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监管时代互金平台的转型实验关于破而后立的

2018-04-23 12:04:58

8月份,被称为史上最严的贷监管细则正式出台,也由此吹响了一场几乎覆盖全行业的转型号角。众多监管细则要求中,尤其以资产端的贷款限额影响最甚。据相关统计,仅以贷款限额一项统计,目前90%以上的平台不符合监管要求。从合规化角度出发,不管平台愿意与否,资产端转型都成为他们不得不进行的“实验”。不破不立,破而后立,最后赢者通吃,输者退场。

平台转型,路在何方?

在众多转型方向中,车贷、消费金融、金交所是业内热议的焦点。

我国日渐庞大的汽车市场规模以及相对较低的贷款渗透率,注定了车贷市场还拥有很大的发展空间,贷款额度普遍较低的车贷也符合监管限额要求。反观消费金融,其不仅具备小而分散的特点,且符合国家鼓励消费、拉动内需的政策导向,是公认的“蓝海”。与前二者不同,金交所之所以被寄予“厚望”,则在于其对交易金额没有明确限制,对那些不愿意放弃苦心经营的大额业务渠道的平台来说,借道金交所是合规化的不错选择。

然而,上述种种转型方向看上去很美好,落到实处却又困难重重。比如车贷,据贷之家《2016互联汽车金融白皮书》显示,2015年7月初至2016年6月底,全国至少有1070家平台涉及车贷业务,也就是说全行业半数平台都在玩车贷。当更多平台加入之后,竞争只会更激烈,“蓝海”或将不可避免变成“红海”。

而觊觎消费金融市场不止有互金平台,传统银行在发力消费信贷,阿里、京东等则利用线上消费场景和流量优势,把消费金融做得风生水起。缺少“电商”基因和场景入口的互金平台在消费金融上能有多大作为不得而知。

金交所则面临政策的风险,当互金平台一拥而入时,是否会引来新的监管呢?并且金交所较高的合作门槛,对大多数平台而言是可望而不可及。

因此,在有限的资产范围内,互金平台转型的方向并不多,留给平台迂回的空间非常有限。

转型攻守之道

监管时代互金平台的转型实验关于破而后立的

,在于刚柔并济

业内普遍认为,转型并非易事,平台不可能一下子进入一个陌生的细分领域,更务实的做法是基于自身现有的资源转型升级,同时拓展新领域时切入的选择非常重要。

NONOBANK(诺诺镑客)转型经验尤其值得借鉴,其谨慎又不锐利的风格,拓展了互金平台转型思路。

NONOBANK(诺诺镑客)谨慎的一面体现在对已有的优势资源合理拓展:比如白领贷,即是在名校贷成熟的经验上孵化而来,是从服务学生群体到服务白领的自然延伸;大房东则从房产抵押,将业务拓展到围绕房产的相关金融服务。这种思路极大的化解了转型中的阻力,确保新旧业务之间的平衡过渡。进入细分领域时,NONOBANK选择也非常有策略,比如消费金融产品麦芽分期,选择的切入口是医美和教育等服务性消费,这样既顺应了消费升级的趋势,又避免了与拥有电商资源的消费金融公司直接竞争,赢得了发展的时间和空间。

在巩固自身资源的同时,NONOBANK(诺诺镑客)也锐意进取。比如,推出科来贷,这是国内首款纯知识产权质押融资的产品,可称为是知识产权融资领域的里程碑。专注于北美留学生贷款服务的产品UniFi,则代表着NONOBANK转型的全球视野。对NONOBANK来说,UniFi不仅是一个优质资产来源,也是在为将来的国际化埋下伏笔。

这一套刚柔并济的转型组合拳,让NONOBANK在众多平台中脱颖而出。

转型不是口号,而是平台由内而外的提升

在业界资深人士看来,互金平台转型并不限于资产端,更应该是平台在风控模式、经营理念、业务流程等方面的一次全面升级。

相对来说,平台在资产端的高歌猛进受到的关注多,而较少思考资产端转型后,此前的风控模式能否在效率、安全、用户体验等满足新领域的要求。小额贷款和大额贷款有着不同的逻辑,其无抵押担保、批量化操作、审核快速等特点,注定了对平台产品开发和风控模型有更高的要求。所以,资产端转型必然是以风控技术的提升为前提。

可以看到,NONOBANK(诺诺镑客)在资产端不断攻城拔寨的同时,也在持续提升平台风控和技术能力。依托于母公司麦子金服“五行”金融科技体系,NONOBANK在风控上有水滴体系严格把关,杜绝欺诈风险,实现稳健而高效的审核;运营方面则有火速云计算、金准支付体系等保驾护航,以帮助平台驾驭更复杂的资产端以及由此而来的产品和服务更新迭代。

结语

更大意义在于,NONOBANK(诺诺镑客)提供了一个互金平台转型的珍贵样本,从中可以看到平台所面临的机遇与挑战,以及平台在转型中所持有的智慧与坚持。或许,转型是痛苦的,然而主动的去改变,胜过未来被动的改变。留给互金平台的时间不多了,这场优胜汰劣的行业洗牌,会让真正优秀的平台留在舞台上。

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